Dobry dług a zły dług: czy istnieje rzeczywista różnica?

Dług to czteroliterowe słowo, które może żebyś nie spał w nocy . Ale może być też środkiem do celu. Zrozumienie różnicy między tymi dwoma rodzajami długów i zarządzanie obydwoma jest kluczem do Twojej kondycji finansowej.

Oto, co musisz wiedzieć.

Co to jest dobry dług?

Często dług jest uznawany za dobry, jeśli pozwala na zdobycie aktywów w celu zwiększenia bogactwa – na przykład pożyczki biznesowe, kredyty hipoteczne na cele mieszkaniowe i pożyczki studenckie.

„Uważa się je za dobre ze względu na możliwość generowania dochodu lub powiększania aktywów, które w przyszłości będą warte więcej pieniędzy” – mówi Caitlynn Eldridge, dyplomowana księgowa i założycielka firmy CPA Eldridge’a .

Kredyty hipoteczne są uważane za dobry dług, ponieważ historycznie rzecz biorąc, wartość domów rosła z biegiem czasu, m.in średnia stopa aprecjacji wynosząca około 3-5% rocznie , wskazuje Jeff Rose, certyfikowany planista finansowy i założyciel GoodFinancialCents.com .

424 numer anioła

Dodaje, że biorąc to pod uwagę, kredyty studenckie mogą być pozytywną inwestycją osoby z tytułem licencjata zarabiają około 55% więcej niż osoby, które przez całe życie ukończyły jedynie szkołę średnią. Podobnie pożyczki biznesowe mogą pozwolić na ekspansję i wzrost, potencjalnie zwiększając rentowność o znaczną marżę.

Co to jest zły dług?

Jeśli zastanawiasz się, co odróżnia dobro od zła, dług nieściągalny jest odpowiednio oznaczony, jeśli wynika z zakupu rzeczy, które tracą na wartości, takich jak samochody, lub zakupów kartami kredytowymi na przykład mebli i ubrań.

Zły dług ma również zazwyczaj wysokie oprocentowanie, co powoduje, że płacisz nawet więcej niż pierwotna cena, jeśli nie spłacisz rachunku w całości po jego otrzymaniu. Średnia stopa procentowa dla wszystkich kart kredytowych w Baza kart Investopedia za wrzesień 2023 r. wyniósł 24,12%.

Gorzej jest w przypadku pożyczek do wypłaty. „Mogą przekroczyć 400%” – mówi Rose.

Konsekwencje złego zadłużenia mogą być poważne. Twoja zdolność kredytowa może się pogorszyć, Twoje możliwości zaciągania pożyczek mogą być bardziej ograniczone w przyszłości, a duże zadłużenie może przeszkodzić Ci w oszczędzaniu i cele inwestycyjne . Możesz w końcu ogłosić upadłość.

Konsekwencje są jednak nie tylko finansowe. Poważne problemy finansowe mogą być szkodliwe dla zdrowia fizycznego i psychicznego zdrowie psychiczne , a także małżeństw i często są głównymi winowajcami rozwodów.

Zasady gry w długi

Prawda jest taka, że ​​każdym długiem należy zarządzać ostrożnie i monitorować. „Nawet «dobry» dług może stać się zły, jeśli masz więcej, niż jesteś w stanie spłacić” – mówi Eldridge.

Chcesz najniższego możliwego oprocentowania dowolnego długu i spłacić go tak szybko, jak to możliwe.

51 numer anioła

Bądź mądry w kwestii długów. „Trzeba naprawdę ocenić koszty. Jeśli kupujesz coś na 12 miesięcy ze stawką 0%, to wzrasta to do 18%, czy możesz spłacić to w ciągu 12 miesięcy?” – pyta Gina Knox, dyrektor generalna i trenerka finansowa Trener Giny Knox .

Jeśli nie będziesz w stanie spłacić pożyczki w ciągu 12 miesięcy, nie otrzymasz takiej sumy, o jakiej myślisz. Kiedy stopa procentowa zmieni się na 18%, czy możesz powiedzieć, że koszt będzie tego wart? „To rodzaj pytania, na które chcesz odpowiedzieć przed zakupem” – mówi Knox.

Trzymając się tej zasady, nie zajdziesz za daleko. „Zanim zaciągniesz dług, dobry czy zły, najpierw uzyskaj dodatni przepływ środków pieniężnych z bieżących dochodów” – radzi Raymond Quisumbing, zarejestrowany doradca finansowy w Raport Biz .

Po drugie, zaoszczędzić przyzwoitą sumę pieniędzy służyć jako fundusz awaryjny (równy co najmniej miesięcznym wydatkom za sześć do 12 miesięcy); dopiero wtedy powinieneś rozważyć zaciągnięcie pożyczki, i to na dobry dług.

Stephen Chang, dyrektor zarządzający w Akty Doradcy Finansowi , mówi także, aby przed zaciągnięciem jakiegokolwiek długu przeprowadzić małe poszukiwania duszy. „Przeprowadź analizę potrzeb i pragnień. Oceń, gdzie zakup mieści się w tej kategorii” – radzi.

Jeśli jest to potrzeba, na którą tak naprawdę nie możesz sobie pozwolić, przysięgnij, że zamiast tego zaczniesz na nią oszczędzać.

Miej plan wypłat

Tak jak w idealnym świecie nie byłbyś zadłużony, dla wielu ludzi jest to raczej marzenie niż rzeczywistość. Ale najważniejsze jest, aby mieć plan spłaty zadłużenia.

„Niezależnie od tego, czy jest to zdrowy, czy niezdrowy dług, nie jest to coś, z czym chce się żyć. Przygotuj prosty budżet (aplikacja, arkusz kalkulacyjny, ołówek i papier) i uwzględnij płatności w ramach dowolnego wybranego planu” – mówi Sean Fox, prezes uchwały o zadłużeniu o godz Osiągnąć , cyfrowa firma zajmująca się finansami osobistymi.

Najlepszą opcją jest spłata rachunku w całości, gdy zostanie on zaciągnięty, aby uniknąć naliczania odsetek. Ale to może nie być możliwe. Jednym ze sposobów zmniejszenia zadłużenia jest zastosowanie metody kuli śnieżnej, spłacanie zadłużenia począwszy od najmniejszej kwoty należnej do największej. Dokonuj minimalnych spłat wszystkich swoich długów, z wyjątkiem najmniejszych, w przypadku których spłacasz jak najwięcej, aż do ich zakończenia. Postępuj zgodnie z pozostałymi rachunkami. Porzucenie rachunku to zwycięstwo, które dodaje Ci otuchy.

Tamma Trenta, założycielka i dyrektor generalna Finansowe rodzinne , mówi: „Granica między dobrem a złem nie zawsze jest wyraźna. Wszystko zależy od tego, jak pożyczka zrównoważy się z Twoimi celami finansowymi, karierą i życiem. Przed podjęciem pożyczki przeanalizuj liczby i zastanów się nad swoim przyszłym potencjałem zarobkowym. znaczące zaangażowanie finansowe.”